Интригующая серия подкаста "Rational Reminder" с профессором психологии из Карлтонского университета, Канада.
⠀
Спешу... Хотел написать "спешу поделиться некоторыми тезисами". Но не спешу. По крыше навеса монотонно стучит ливень, руки греет пиала с горячим пуэром, а порывы ветра иногда опыляют монитор ноутбука мокрой воздушной взвесью. Какая тут спешка.
⠀
Перевод с английского мой вольный. Лучше, конечно, послушать оригинал. И напоминаю, я не психолог. Не судите строго конспект, накиданный на коленке.
⠀
1) Как правило мы недооцениваем свои расходы. Планируем тратить столько-то, но почти всегда тратим больше. Потом придумываем рациональные оправдания: "это только август такой специфичный, у меня возникли незапланированные расходы, в сентябре все вернется на круги своя". Но обычно не возвращается. В результате мы можем принимать неоптимальные финансовые решения. Например ввяжемся в проект или инвестиционную программу, которые потом не потянем, но выйти без пеней не сможем.
⠀
2) Причина тому: general optimistic bias. Иррациональный оптимизм. "Мой дом не пострадает от землетрясения, а дом соседа вероятно да". Перспективы соседа мы оцениваем точнее, чем свои, потому что в отношении соседа мы не так подвержены убеждениям и ожиданиям, как в отношении себя.
⠀
3) Причем люди, которые больше всего вдохновлены и замотивированы на изменения, которым супер-важны их финансовые (и не только) цели, делают самые большие ошибки (слишком оптимистичны) в своих оценках и планах. Доля неудач, недостижениий поставленной цели у них гораздо выше, чем у "пофигистов". Нам легко ставить красивые цели, но потом сложно изменить поведение, чтобы прийти к этим целям. В лучшем случае, мы можем менять свое поведение по чуть-чуть, и это процесс, занимающий месяцы.
⠀
4) Что же делать, чтобы меньше косячить в оценках и планах? Опираться больше на факты, на историю своих прошлых расходов. Если возможно, строить планы исходя из них, а не из взятых с потолка цифр. "Past behaviour is the best prediction of future behaviour".
⠀
5) Если клиент очень тяготеет к такому иррационально оптимистичному планированию, и при этом нет истории расходов, то можно попросить клиента просчитать еще и пессимистичный сценарий и брать среднее. Такой прогноз будет более реалистичным.
⠀
6) Еще, как вариант, если цель мучо отдаленная (20+ лет), прошлые расходы и поведение непоказательны, можно заняться распаковкой цели. Если планируем на пенсию (или фин свобода), то хорошо прямо отталкиваться от конкретных действий в точке Б: как я провожу свои дни, чем занимаюсь, где живу, будучи на пенсии... От этого и категории станут точнее, и заодно картинка пенсии становится более живой, осязаемой, что способствует повышению мотивации для изменения поведения. Однако процесс распаковки как правило способствует повышению суммы прогноза, но не обязательно уточнению прогноза... Ну, что поделать. Все же в данном случае лучше пере-, чем недо-.
⠀
7!) На удивление самый эффективный способ помочь клиентам снизить расходы (читай изменить поведение):
* Попросить клиентов перечислить те помогающие им стратегии, которые они уже используют в своей жизни (приложения для бюджетирования, списки перед походом в магазин, система "сначала заплати себе"...).
* Спросить клиентов, как они могут делать это эффективнее (самим себе напоминать об этих стратегиях, чаще и ответственнее их применять...). Результат будет лучше, чем если предложить людям на выбор готовые популярные стратегии. Финсоветники (и я, до этого подкаста) чаще идут по второму пути.
⠀
8) Мы лучше прогнозируем крупные и специфичные расходы (отпуск, квартира, машина), чем ежедневные, которые уже стали почти автоматическими. Хотя в долгосрочном планировании накопленное влияние вторых на достижение цели может быть выше, чем первых.
⠀
9) Кстати, аналогичная штука работает в отношениях. Чем больше нам важен человек, чем больше мы его/ее любим, тем более грандиозные обещания мы даем, и искренне хотим их выполнить. Но недооцениваем, насколько сильно понадобится для этого изменить свое поведение, и как сложно это будет сделать. И не выполняем обещание. А партнер вместо того, чтобы интерпретировать нашу неудачу как "о, ты меня так любишь, поэтому замахнулся на такой коммитмент, который не смог выполнить", интерпретирует как "о, ты не сдержал обещание, значит тебе на меня плевать".
⠀
10) Конфликты на тему денег в отношениях могут быть не самые взрывные и эмоциональные, но они самые persistent (стойкие, долгоиграющие). Если этот конфликт есть, то он вряд ли будет разрешен с одного наскока. Он будет фонить, всплывать снова и снова в разных аспектах. Это будет частый повод для споров.
⠀
Из-за чего возникает конфликт? Для разных людей деньги означают разное. Для одного деньги = свобода и удовольствия, для другого деньги = накопления и безопасность, и периодически эти восприятия могут конфликтовать. Как будто реализация одного противоречит реализации другого, замкнутый круг win-lose.
⠀
Что может способствовать разрешению? Ничего нового — осознавание, проговаривание и преобразование в win-win.
⠀
FIN
⠀
PS
Вообще, "Rational Reminder", на мой вкус и цвет, очень правильный подкаст о финансах. Меньше о сиюминутных трендах. Больше об универсальных механизмах.
